Переплата по кредиту: как сравнить предложения банков

В рекламе кредита крупно пишут ставку: «от 9,9% годовых». Но ставка — это не цена кредита. Цена — это переплата: сколько денег вы отдадите банку сверх того, что взяли. И она зависит не только от ставки, но и от комиссий, срока и способа погашения.

Ниже — разбор на конкретных цифрах: три предложения на одну и ту же сумму, где самая низкая ставка оказывается самой дорогой.

Из чего складывается переплата

Переплата = всё, что вы заплатите банку, минус сумма кредита. В неё входят:

• Проценты. Начисляются на остаток долга каждый месяц. Чем дольше долг висит и чем медленнее уменьшается, тем больше процентов.
• Комиссия за выдачу. Обычно процент от суммы, удерживается в день подписания. Вы берёте 100 000, а на руки получаете 95 000 — но возвращаете все 100 000 с процентами.
• Ежемесячная комиссия за обслуживание. Часто считается от первоначальной суммы кредита, а не от остатка. Долг уменьшается, а комиссия — нет.
• Обязательная страховка. Если без неё кредит не выдают или ставка становится выше, это тоже часть цены.

Штрафы за просрочку в переплату заранее не входят — их можно избежать. Но о них стоит знать до подписания.

Пример: три предложения на 100 000 на три года

Допустим, вам нужно 100 000 на 36 месяцев, погашение равными платежами. Банки предлагают:

• A — ставка 16%, никаких комиссий;
• B — ставка 12% и комиссия за выдачу 5%;
• C — ставка 9,9% и комиссия 0,5% в месяц от суммы кредита.

Вот что получается:

	A	B	C
Ставка	16%	12%	9,9%
Платёж в месяц	3 515,70	3 321,43	3 722,03
Проценты за весь срок	26 565,33	19 571,51	15 992,90
Комиссии	0	5 000	18 000
Переплата	26 565,33	24 571,51	33 992,90
Эффективная годовая ставка	17,23%	16,77%	22,07%

У предложения C платёж по кредиту — 3 222,03, но к нему каждый месяц добавляется комиссия 500 (0,5% от 100 000). Реальный ежемесячный расход — 3 722,03, самый высокий из трёх. За три года комиссия набегает в 18 000 — больше, чем все проценты.

Самая низкая ставка дала самую большую переплату. Разница между C и B — больше 9 400 на одной и той же сумме.

Комиссия не всегда зло. Предложение B с комиссией 5% обходится дешевле, чем A без комиссий: экономия на процентах перекрывает разовый платёж. Но учтите, что на руки по B вы получите 95 000. Если вам нужны именно 100 000, придётся занять больше — и цифры немного изменятся.

Какой показатель сравнивать

Ставка из рекламы — это номинальная ставка, без комиссий. Сравнивать по ней предложения бессмысленно, как видно из таблицы.

Сравнивать нужно два числа:

1. Переплату в деньгах — сколько вы отдадите сверху. Это самое понятное число, и его нельзя «приукрасить».
2. Показатель полной стоимости в процентах — в нём учтены и проценты, и обязательные комиссии. Он позволяет сравнивать кредиты на разные суммы и сроки.

Этот показатель в разных странах называется и считается по-разному:

• В России это ПСК — полная стоимость кредита. Закон требует печатать её на первой странице договора, в рамке в правом верхнем углу, и в процентах годовых, и в рублях. ПСК считают без учёта капитализации: месячную ставку просто умножают на 12. Для наших предложений ПСК была бы 16,00%, 15,61% и 20,11%.
• В Молдове и странах ЕС это годовая эффективная процентная ставка (DAE). Она учитывает капитализацию, поэтому даже у кредита без комиссий выше номинальной: 16% превращаются в 17,23%. Именно её показывает наш калькулятор.

Цифры отличаются, но порядок предложений одинаковый: B дешевле A, а C дороже обоих. Главное — сравнивать показатели одного вида, а не ПСК одного банка с номинальной ставкой другого.

Срок: меньше платёж — больше переплата

Банки охотно предлагают «уменьшить платёж», растянув кредит. Вот предложение A на разные сроки:

Срок	Платёж в месяц	Переплата
2 года	4 896,31	17 511,48
3 года	3 515,70	26 565,33
5 лет	2 431,81	45 908,25

Переход с трёх лет на пять снижает платёж примерно на 1 084 в месяц, но добавляет к переплате 19 343. Ставка та же, а цена кредита выросла на 73%.

Длинный срок оправдан, если иначе платёж не помещается в бюджет. Но стоит выбирать самый короткий срок, при котором платёж не превышает комфортную долю дохода, — обычно не больше 30–35% от того, что приходит на карту.

Аннуитет или дифференцированные платежи

При аннуитетных платежах сумма одинаковая весь срок. В начале большая часть платежа уходит на проценты: в первом месяце по предложению A из 3 515,70 на проценты идёт 1 333,33, а долг уменьшается только на 2 182,37.

При дифференцированных платежах долг гасится равными частями, а проценты начисляются на уменьшающийся остаток. Платёж сначала больше, потом меньше.

Для предложения A на три года:

	Аннуитет	Дифференцированный
Первый платёж	3 515,70	4 111,10
Последний платёж	3 515,70	2 815,09
Переплата	26 565,33	24 666,73

Дифференцированная схема экономит 1 898,60, но первый платёж выше почти на 600. Если бюджет это выдерживает, такая схема выгоднее. Правда, многие банки предлагают по потребкредитам только аннуитет.

Досрочное погашение

Каждый платёж сверх графика идёт на основной долг, а значит, уменьшает проценты на весь оставшийся срок. Обычно банк предлагает выбор: сократить срок или уменьшить платёж. Сокращение срока экономит больше, потому что долг дольше остаётся маленьким.

Перед досрочным погашением уточните в договоре, есть ли за него плата и за сколько дней нужно предупредить банк. И не направляйте на погашение последние свободные деньги: без запаса на непредвиденные расходы следующая поломка машины может закончиться новым кредитом под более высокий процент.

Чек-лист перед подписанием

1. Посчитайте переплату в деньгах по каждому предложению — на одинаковую сумму и срок.
2. Проверьте, какие комиссии есть, разовые или ежемесячные, и от какой суммы они считаются.
3. Узнайте, сколько вы получите на руки после удержания комиссии.
4. Найдите в договоре показатель полной стоимости (ПСК или DAE) и сравнивайте предложения по нему, а не по рекламной ставке.
5. Уточните, обязательна ли страховка и как меняется ставка без неё.
6. Проверьте условия досрочного погашения.
7. Убедитесь, что платёж вместе с комиссиями помещается в бюджет с запасом.

Посчитать платёж, проценты и эффективную ставку для своих условий можно в кредитном калькуляторе — он учитывает комиссию за выдачу и оба способа погашения. Ежемесячную комиссию калькулятор пока не учитывает: умножьте её на число месяцев и прибавьте к переплате, как в примере выше. Для ипотеки есть отдельный калькулятор. Все расчёты выполняются в вашем браузере, цифры никуда не отправляются.

А чтобы платёж по кредиту не съедал всё остальное, помогает метод конвертов: деньги на кредит откладываются в день зарплаты вместе с остальными обязательными платежами.

Статья носит информационный характер и не является индивидуальной финансовой рекомендацией. Примеры условные; условия конкретного банка и действующие правила уточняйте перед подписанием договора.